Luis Pazos 
Laut einer Studie der Stanford University haben nur etwa 50% der amerikanischen Arbeiter Zugang zu einem 401(k) oder einem vergleichbaren arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan. Viele, die ein Rentenkonto haben, leisten jedoch nicht genügend Beiträge, um ihre Zielvorgaben für den Ruhestand zu erreichen. Je früher und stärker man mit dem Sparen beginnt, desto besser wird man im Ruhestand dastehen. Wenn Sie für einen Arbeitgeber arbeiten und Zugang zu einem 401(k) haben, sollten Sie Ihre Beiträge maximieren, vor allem, wenn Sie jung sind.
401(k)-Pläne gehören zu den großzügigsten Altersvorsorgeplänen. Sie können bis zu 23.000 USD pro Jahr beitragen, oder bis zu 30.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Außerdem gibt es eine Steuervergünstigung für Ihre Beiträge und eine volle Steueraufschiebung auf Ihre Anlagegewinne bis zur Pensionierung. Nutzen Sie den Plan so gut wie möglich, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber einen Matching-Beitrag anbietet.
Wie viel Sie in Ihrem 401(k) haben sollten:
Es gibt keine exakte Wissenschaft hier, da vieles von Ihren persönlichen Umständen abhängt. Es gibt jedoch allgemeine Leitlinien für die Altersvorsorge, basierend auf Ihrem Lebensalter. Ein Instrument wie das Fidelity Retirement Widget kann Ihnen helfen, Ihre Ersparnisse zu planen.
Ein Beispiel:
- Alter 30: Jahreseinkommen 50.000 USD, empfohlenes 401(k)-Guthaben 50.000 USD
- Alter 40: Jahreseinkommen 80.000 USD, empfohlenes 401(k)-Guthaben 240.000 USD
- Alter 55: Jahreseinkommen 150.000 USD, empfohlenes 401(k)-Guthaben 1,05 Millionen USD
- Alter 67: Jahreseinkommen 150.000 USD, empfohlenes 401(k)-Guthaben 1,5 Millionen USD
Diese Empfehlungen sind jedoch nur Schätzungen und können je nach Ihrem gewünschten Lebensstil im Ruhestand angepasst werden.
Verwaltung Ihrer 401(k)-Investitionen:
Wenn Sie nicht wissen, wie Sie Ihre Altersvorsorgeinvestitionen verwalten sollen, gibt es Dienste, die Ihnen dabei helfen können. Ein Beispiel ist Personal Capital. Die kostenlose Version bietet einen 401(k)-Analysator, der die Gebühren aufdeckt, damit Sie auf günstigere Fonds umsteigen können. Mit der Premium-Version erhalten Sie auch die 401(k)-Fondsallokation, um herauszufinden, wohin Ihr Geld investiert werden sollte.
Ein direkterer Ansatz ist Blooom. Für 10 USD pro Monat bietet es eine direkte Verwaltung Ihres arbeitgeberunterstützten Altersvorsorgeplans an. Nach einem kurzen Fragebogen erhalten Sie eine empfohlene Anlagestrategie.
Tipps für die 401(k) und den Ruhestand:
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Setzen Sie sich Ziele:
Verwenden Sie die Sparvorschläge, aber passen Sie sie an Ihre finanziellen Verhältnisse an. Die Ziele bestimmen, wie viel Sie in Ihren Plan einzahlen und wie aggressiv Sie investieren. -
Fangen Sie so früh wie möglich an:
Investor A beginnt mit 25 Jahren, 10.000 USD pro Jahr in einen 401(k) zu investieren und erreicht bis 67 Jahre 1,62 Millionen USD. Investor B beginnt mit 35 Jahren und kommt nur auf 1,14 Millionen USD. Dies zeigt, wie wichtig ein früher Start ist. -
Verstehen Sie Ihren 401(k):
Erkundigen Sie sich bei Ihrem Planadministrator und stellen Sie sicher, dass Sie alle Bestimmungen Ihres Plans verstehen. -
Rühren Sie Ihre Altersvorsorge nicht an:
Ein 401(k)-Darlehen mag verlockend sein, aber es könnte Ihren langfristigen Plan beeinträchtigen. Sie verlieren die Wachstumsaussichten auf die entnommenen Mittel und müssen das Darlehen zurückzahlen, oft zu ungünstigen Bedingungen. -
Verlassen Sie sich nicht auf die Sozialversicherung:
Die Sozialversicherung ist eher ein Zusatz als eine vollständige Altersvorsorge und deckt höchstens etwa 40% Ihres Vorruhestandseinkommens. Nutzen Sie den Sozialversicherungsrechner, um besser abzuschätzen, wie viel Sie zusätzlich sparen müssen.
Maximierung Ihrer 401(k)-Ersparnisse:
Ihre 401(k)-Strategie hängt von Ihrer persönlichen finanziellen Situation ab. Die wichtigsten Punkte sind:
- Nehmen Sie am 401(k)-Plan Ihres Arbeitgebers teil, wenn einer angeboten wird.
- Zahlen Sie so früh wie möglich in den Plan ein.
- Informieren Sie sich über Ihren Plan und darüber, wie 401(k)s funktionieren.
- Nutzen Sie einen 401(k)-Verwaltungsdienst, wenn Sie zusätzliche Hilfe benötigen.
- Setzen Sie sich Ziele und passen Sie Ihre Strategie an, um auf Kurs zu bleiben.
- Vermeiden Sie es, gegen Ihren 401(k) zu leihen.
Wenn Sie diese Tipps beachten, werden Sie im Ruhestand finanziell abgesicherter sein.
Fazit:
Die Altersvorsorge in den USA weist laut der Studie der Stanford University eine große Lücke auf, da nur die Hälfte der Arbeitnehmer Zugang zu einem 401(k) oder einem gleichwertigen Plan haben. Aber allein der Zugang reicht nicht aus; es ist entscheidend, dass die Beiträge frühzeitig und regelmäßig erfolgen. Werkzeuge wie das Fidelity Retirement Widget können dabei helfen, greifbare Ziele zu setzen. Dienstleistungen wie Personal Capital und Blooom können ebenfalls unterstützen. Es ist wichtig, den wahren Wert eines 401(k) zu erkennen und Fehler wie das Leihen dagegen oder das zu starke Vertrauen auf die Sozialversicherung zu vermeiden. Jeder Ruhestand ist einzigartig, aber durch aktives Mitmachen, Wissenserwerb, Zielsetzung und Vermeidung häufiger Fehler kann ein sicherer und wohlhabender Ruhestand erreicht werden.
