Luis Pazos 
Sparen für den Ruhestand ist ein Ziel, das viele Menschen teilen. Es sei denn, du bist unabhängig wohlhabend oder erbst genug Geld, um dich sicher zu fühlen, verlässt du dich wahrscheinlich darauf, während deiner Arbeitsjahre Geld zur Seite zu legen, um im Ruhestand komfortabel und sicher leben zu können.
Schon mit einer Investition von 1.000 oder 500.000 Dollar kannst du anfangen, ein Sicherheitsnetz für deine Zukunft aufzubauen. Du musst einfach irgendwo anfangen! Es gibt viele verschiedene Arten von Altersvorsorgeplänen, aus denen du wählen kannst. Jeder Plan hat seine eigenen Vor- und Nachteile, daher ist es wichtig, den zu finden, der am besten zu deinen aktuellen und langfristigen finanziellen Bedürfnissen passt.
Militärangehörige und Bundesangestellte haben zusätzliche Sparmöglichkeiten wie den Thrift Savings Plan (TSP), was die Entscheidung, wo man sparen soll, noch komplizierter macht. Hier sehen wir uns zwei beliebte Sparpläne an, die für Militärangehörige, ihre Familien und Mitarbeiter der US-Bundesregierung verfügbar sind: den TSP und die Roth IRA.
Eine Roth IRA steht jedem Einzelnen oder Ehepaar zur Verfügung, das unter die vom IRS festgelegten Einkommensgrenzen fällt. Beiträge zu einer Roth IRA müssen aus steuerpflichtigem Einkommen stammen, wie z.B. aus selbstständiger Arbeit, Löhnen, Gehältern, Provisionen und Boni. Mitglieder des Militärs, der Regierung und Zivilpersonen können eine Roth IRA eröffnen, wenn sie die erforderlichen Bedingungen erfüllen. Beiträge zu einer Roth IRA werden mit bereits versteuertem Geld geleistet, was bedeutet, dass der Kontoinhaber niemals wieder Einkommenssteuer auf die Beiträge oder Erträge zahlen muss, wenn sie als qualifizierte Ausschüttungen entnommen werden. Qualifizierte Ausschüttungen umfassen die Entnahme von Beiträgen jederzeit und von Erträgen, nachdem das Konto fünf Steuerjahre geöffnet ist und der Inhaber 59 1/2 Jahre alt ist. Diese Regeln sind besonders vorteilhaft, wenn du später in einer höheren Steuerklasse bist, da die Steuern bereits bezahlt wurden und keine weitere Besteuerung erfolgt. Du kannst eine Roth IRA bei fast jedem großen Broker eröffnen und sogar Robo-Berater wie Betterment und M1 Finance nutzen, die die Investitionen für dich übernehmen.
Für Militärangehörige und Bundesangestellte ist der Federal Thrift Savings Plan eine weitere Option für die Altersvorsorge. Dieser Plan, bekannt als TSP, ist ähnlich dem 401k, den die meisten Sparer kennen. Im Gegensatz zur Roth IRA werden Beiträge zum TSP mit unversteuertem Geld geleistet, was das zu versteuernde Einkommen im Jahr der Beiträge reduziert. Da die Steuern auf die Beiträge noch nicht gezahlt wurden, werden Ausschüttungen aus dem TSP versteuert. Dies kann ein Nachteil sein, wenn du beim Abheben in einer höheren Steuerklasse bist.
Die Unterschiede zwischen den beiden Plänen hören nicht bei der Besteuerung auf:
Beitragsgrenzen: Du kannst bis zu 23.000 Dollar pro Jahr in den TSP für 2024 einzahlen (oder 30.500 Dollar, wenn du 50 Jahre oder älter bist). Die Beiträge zur Roth IRA sind auf 7.000 Dollar pro Jahr begrenzt (oder 8.000 Dollar, wenn du 50 Jahre oder älter bist).
Mindestalter für Abhebungen: TSP-Kontoinhaber müssen 59 1/2 Jahre alt sein, um Strafgebühren für Frühabhebungen zu vermeiden. Roth IRA-Inhaber können Beiträge jederzeit straffrei abheben, Erträge jedoch erst ab 59 1/2 Jahren.
Pflichtentnahmen: Beim TSP müssen ab dem Alter von 73 Jahren Mindestabhebungen vorgenommen werden, während es bei der Roth IRA keine solche Anforderung gibt. Werden die Mindestabhebungen nicht durchgeführt, verhängt der IRS eine Strafe von 50 %.
In meinen neun Jahren beim Militär hatte ich Zugang zu sowohl der Roth IRA als auch dem TSP. Da ich nur in der Nationalgarde war, begann ich hauptsächlich mit der Roth IRA, weil ich mehr Kontrolle über meine Investitionen hatte. Der TSP wurde für mich erst 2005, als ich im Einsatz war, eine machbare Option. Obwohl ich viel Geld hätte hineinstecken können, entschied ich mich, das Maximum in meine und die Roth IRA meiner Frau einzuzahlen und unsere Notfallfonds erheblich aufzustocken. Persönlich gefiel mir die Kontrolle der Roth IRA – ich konnte in das investieren, was ich wollte – und die Aussicht auf ein steuerfreies Vermögen im Ruhestand.
Für Aktive im Dienst könnte der TSP attraktiver sein, da er direkt vom Gehalt abgezogen wird. Zudem gibt es viele Stellen im öffentlichen Dienst, die bei Einzahlungen in den TSP zusätzliches Geld beisteuern. In diesem Fall ist es schwer, etwas gegen kostenloses Geld einzuwenden. Ich würde bis zur Höhe des Matchings einzahlen und den Rest in eine Roth IRA investieren.
Das Fazit: Es ist nie verkehrt, für den Ruhestand zu sparen. Egal ob TSP oder Roth IRA – wichtig ist, dass du überhaupt etwas sparst. Beide Pläne bieten Vor- und manchmal auch Nachteile. Soldaten, die Zugriff auf beide Pläne haben, könnten davon profitieren, zunächst die Roth IRA auszuschöpfen und dann zusätzliche Ersparnisse in den TSP zu stecken, um die besten Vorteile aus beiden Plänen zu ziehen.
Von der Berechtigung über die Beiträge bis hin zu den Abhebungen gibt es einige Hauptunterschiede zwischen Roth IRA und TSP. Eine Roth IRA könnte die bessere Wahl sein, wenn du in einer höheren Steuerklasse im Ruhestand sein wirst oder mehr Investitionsmöglichkeiten suchst. Ein TSP ist möglicherweise besser, wenn du eine einfache, kostengünstige Investitionsmöglichkeit als Bundesangestellter suchst. Außerdem kannst du sowohl eine Roth IRA als auch einen TSP haben, solltest aber deine Einkommens- und Beitragsgrenzen berücksichtigen, um zu bestimmen, wie viel du einzahlen kannst.
