Luis Pazos 
Da viele Menschen im Laufe ihrer Karriere mehrere Arbeitgeber durchlaufen, ist es ziemlich üblich, dass sie eine Reihe von arbeitgeberfinanzierten Rentenkonten hinterlassen. Während es möglich ist, diese Konten einfach weiter wachsen zu lassen, ist das selten die beste Option für Ihre Finanzen. Tatsächlich wäre es fast immer besser, Ihre alten Rentenkonten, einschließlich 403(b)-Pläne, mit Ihnen zu nehmen.
Zum Glück ist es nicht allzu schwierig oder zeitaufwendig, Ihr 403(b) in ein neues, von Ihnen selbst verwaltetes Konto zu übertragen. Nachdem Sie einen Arbeitgeber verlassen haben, haben Sie mehrere Optionen, um Ihre 403(b)-Gelder in ein anderes Rentenkonto wie ein traditionelles IRA oder Roth IRA zu übertragen.
Was ist ein 403(b)?
Wenn Sie über ein 403(b) sprechen, wissen viele nicht wirklich, um welche Art von Rentenkonto es sich handelt. Oft nennen sie es eine „steuerbegünstigte Rente“. Das liegt daran, dass die ersten 403(b)-Pläne von Versicherungsgesellschaften angeboten wurden, die steuerbegünstigte Renten anboten. Heutzutage sind 403(b)-Pläne jedoch vielfältiger und beinhalten verschiedene Investitionen.
Laut dem IRS (Internal Revenue Service) kann ein 403(b)-Plan als Pensionsplan für bestimmte Beschäftigte öffentlicher Schulen, Mitarbeiter bestimmter steuerbefreiter Organisationen und bestimmte Geistliche beschrieben werden. Individuelle Konten in einem 403(b)-Plan können folgende Formen haben:
- Ein Rentenvertrag, der über eine Versicherungsgesellschaft abgeschlossen wird.
- Ein Verwahrkonto, das in Investmentfonds investiert.
- Ein Rentenkonto für Kirchenmitarbeiter, das in Renten oder Investmentfonds investiert.
Im Wesentlichen sind 403(b)-Pläne ähnlich wie arbeitgeberfinanzierte 401(k)-Pläne, da beide mit vor Steuerabzug gezahltem Geld finanziert werden und die Investitionen steuerfrei wachsen können, bis sie im Ruhestand abgerufen werden. Die jährlichen Beitragsgrenzen sind ebenfalls ähnlich hoch.
Vorteile eines 403(b)
Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen einen 403(b)-Plan anbietet, ist es fast immer sinnvoll, Beiträge zu leisten. Hier sind einige der größten Vorteile:
- Beiträge erfolgen vor Steuerabzug, was Ihr zu versteuerndes Einkommen senken kann.
- Ihr Erspartes wächst steuerfrei, bis Sie im Ruhestand Abhebungen vornehmen.
- Sie zahlen möglicherweise weniger Steuern im Ruhestand, wenn Sie in eine niedrigere Steuerklasse fallen.
- Viele Arbeitgeber bieten einen Firmenzuschuss zu 403(b)-Plänen an.
- Die Beitragsgrenzen sind relativ hoch, bis zu 23.000 $ im Jahr 2024 für Personen unter 50 Jahren.
Wie man ein 403(b) rollt
Da viele Menschen im Laufe ihrer Karriere bei mehreren Arbeitgebern arbeiten, ist es üblich, dass sie mehrere Rentenkonten wie 401(k)s und 403(b)s haben, die übertragen werden müssen. Bei einer direkten Übertragung der Gelder in ein traditionelles IRA-Konto können Sie die obligatorischen 20 % Einkommensteuer, die auf Abhebungen fällig werden, vermeiden.
Sie können ein IRA-Konto bei jeder Finanzinstitution eröffnen, die diese Art von Konto anbietet. Im Allgemeinen müssen Sie die 403(b)-Übertragung innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt der Verteilung abschließen. Es gibt zwei Ausnahmen von der 60-Tage-Regel, nämlich bei finanziellen Härten oder unvorhergesehenen Umständen.
Für die Übertragung müssen Sie in der Regel nur ein von Ihrem IRA-Verwalter benötigtes Formular ausfüllen. Es ist wichtig, sich bei Ihrer 403(b)-Planverwaltung zu vergewissern, dass Sie das richtige Formular ausfüllen und die nötigen Schritte unternehmen. Einige Administratoren verlangen ein Annahmeschreiben der IRA-Verwaltung, um zu bestätigen, dass die Übertragung legitim ist.
Wichtig: Stellen Sie sicher, dass die Übertragung als ‘direkte’ Übertragung erfolgt, damit die Gelder direkt an den IRA-Verwalter gehen. Wenn die Auszahlung an Sie erfolgt, muss Ihr Planverwalter 20 % zur Deckung der Bundessteuer einbehalten.
Vor- und Nachteile der Übertragung eines 403(b) auf eine traditionelle IRA
Der größte Vorteil ist die größere Auswahl an Investitionsmöglichkeiten. Während 403(b)-Pläne oft begrenzte Optionen bieten, haben Sie mit einer traditionellen IRA Zugang zu Investmentfonds, Indexfonds und sogar einzelnen Aktien. Das kann helfen, Ihre Anlageziele besser zu verfolgen.
Ein Nachteil könnte sein, dass eine traditionelle IRA über die Zeit teurer sein kann, da Transaktionskosten anfallen können. Außerdem sind die Gelder in einer IRA bei Insolvenz oder Klagen nicht durch das Employee Retirement Income Security Act geschützt, was bei 403(b)-Plänen der Fall ist.
Eine weitere Option: Umwandlung Ihres 403(b) in eine Roth IRA
Wenn Sie keine traditionelle IRA möchten, können Sie Ihre 403(b)-Gelder in eine Roth IRA umwandeln. Da Roth IRAs mit nach Steuern gezahltem Geld finanziert werden, müssen Sie jedoch Einkommensteuer auf den Übertragungsbetrag zahlen.
Die Vorteile einer Roth IRA umfassen unter anderem steuerfreie Abhebungen im Ruhestand und keine notwendigen Mindestabhebungen. Außerdem können Ihre Erben die Gelder steuerfrei erben.
Wo man eine Roth IRA eröffnet
Es gibt viele Optionen, um eine Roth IRA zu eröffnen. Zu den Top-Anbietern gehören M1 Finance, Betterment und Ally Invest, die unterschiedliche Gebührenstrukturen und Dienstleistungen anbieten. Bei der Wahl des richtigen Anbieters sollten Sie versteckte Gebühren und Dienstleistungen in Betracht ziehen.
Fazit
Wenn Sie ein 403(b)-Konto oder mehrere Rentenkonten von früheren Arbeitgebern haben, ist es sinnvoll zu prüfen, ob Sie diese in ein neues Konto überführen sollten. Oft vereinfacht dies Ihre finanzielle Situation und bietet bessere Investitionsmöglichkeiten. Sprechen Sie immer mit Ihrem Finanzberater und Steuerexperten, bevor Sie große finanzielle Entscheidungen treffen oder Konten übertragen, um sicherzugehen, dass Sie gut informiert sind.
