Luis Pazos 
In einem früheren Beitrag habe ich einige Grundlagen zu 403(b) Steuerbegünstigten Annuitäten geteilt. Zur Wiederholung: Ein 403(b) ist eine Art Rentenkonto, das nur für Mitarbeiter in bestimmten gemeinnützigen und staatlichen Berufen angeboten wird. Für diese Arbeitnehmer entspricht ihr 403(b) ihrem 401(k). Während die Beitragsbeschränkungen für beide Kontotypen gleich sind, bietet der 403(b) einen zusätzlichen Vorteil, der es qualifizierten Mitarbeitern ermöglicht, noch mehr einzuzahlen. Dieser Vorteil wird als maximal zulässiger Beitrag bezeichnet und ermöglicht es bestimmten qualifizierten Mitarbeitern, ihre Rentenkonten schneller zu vergrößern.
Was ist ein maximal zulässiger Beitrag?
Im Allgemeinen haben 403(b)-Konten die gleiche Beitragsgrenze wie ein traditioneller 401(k)-Plan. Für 2024 beträgt das Beitragslimit für Mitarbeiter 23.000 USD für beide Kontotypen, gegenüber 20.500 USD im Jahr 2022. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie jedoch zusätzlich bis zu 8.000 USD als "Catch-Up"-Beitrag leisten. Für Arbeitnehmer über 50 Jahre ergibt das ein jährliches Beitragslimit von insgesamt 30.000 USD.
Hier kommt der maximal zulässige Beitrag ins Spiel. Mitarbeiter mit 15 Jahren Betriebszugehörigkeit und einem durchschnittlichen Jahresbeitrag von weniger als 5.000 USD pro Jahr haben Anspruch auf einen zusätzlichen Beitrag von 3.000 USD pro Jahr, maximal jedoch 15.000 USD. Bekanntermaßen erlaubt die „15-Jahres-Regel“ Personen, die weniger gespart haben, ihre jährlichen Beiträge zu erhöhen, sobald sie dazu bereit sind. Mitarbeiter über 50 Jahre, die für „Catch-Up“-Beiträge berechtigt sind, können auch von der 15-Jahres-Regel profitieren, wenn sie qualifiziert sind.
In diesem Fall wendet die IRS jedoch zuerst alle Beiträge an, die über das reguläre Limit hinausgehen. Um festzustellen, ob Sie berechtigt sind, müssen Sie zunächst Ihr Einkommen und Ihren Mitarbeiterstatus mithilfe bestimmter IRS-Tabellen berechnen. Ihr Buchhalter oder Steuerberater sollte Ihnen bei der Ausfüllung der erforderlichen Formulare helfen. Diese Option bietet eine kluge Möglichkeit, im Laufe der Zeit mehr Geld für Ihre Rente anzusparen. Das Update für 2022 und 2023 ermöglicht es Ihnen, noch mehr für Ihre Rente zu sparen.
Vorteile von 403(b)-Rentenkonten
Wenn Ihnen aufgrund Ihrer Tätigkeit bei einer gemeinnützigen Organisation oder einem staatlichen Arbeitgeber ein 403(b) Rentenplan angeboten wurde, fragen Sie sich vielleicht, ob Sie sich anmelden sollen. Im Großen und Ganzen können 403(b)-Pläne den Großteil Ihrer Rente finanzieren, wenn Sie Ihre Beiträge und die Verantwortung für Ihre eigene Altersvorsorge ernst nehmen. Hier sind einige Vorteile, die Sie berücksichtigen sollten:
Beiträge zu einem 403(b)-Konto sind steuerlich absetzbar
Wenn Sie zu einem 403(b)-Plan beitragen, sind die Beiträge steuerlich absetzbar. Dies kann Ihnen helfen, Ihr zu versteuerndes Einkommen zu senken und somit jedes Jahr Steuern zu sparen. Wenn Sie derzeit viele Steuern zahlen und Ihre Steuerlast senken möchten, können hohe Beiträge zu einem 403(b)-Konto Ihre Steuerrechnung reduzieren und gleichzeitig Ihre Rentenkonto auffüllen.
Ihr Geld wächst steuerfrei, bis Sie in Rente gehen
Genau wie bei Beiträgen zu einem 401(k)-Plan wachsen die Gelder in einem 403(b)-Konto steuerfrei. Sobald Sie Ihr Konto eröffnen und Beiträge leisten, müssen Sie sich nicht um die Besteuerung von Gewinnen kümmern, wie es bei einem steuerpflichtigen Anlagekonto der Fall wäre. Einfach Gelder einzahlen und zusehen, wie sie steuerfrei wachsen.
Ihr Arbeitgeber könnte Matching-Fonds anbieten
Während 401(k)-Pläne für die großzügigen Matching-Fonds vieler Arbeitgeber bekannt sind, können auch 403(b)-Pläne diesen Vorteil bieten. Abhängig von Ihrem Arbeitgeber und den spezifischen Bedingungen ihres Plans erhalten Sie möglicherweise Matching-Fonds oder „kostenloses Geld“ nur für die Teilnahme an einem 403(b)-Plan. Finden Sie vor der Anmeldung heraus, wie viel Sie monatlich beitragen müssen, um den vollen Arbeitgeberbeitrag zu erhalten.
Sie können dieses Konto mit einer traditionellen oder Roth IRA kombinieren
Genau wie bei einem 401(k)-Plan können Sie bestimmte andere Rentenkonten mit Ihrem 403(b) kombinieren. Viele Menschen eröffnen und tragen zu einem 403(b)-Konto bei, legen aber auch Geld in einer traditionellen oder Roth IRA jedes Jahr zurück. Während das beste Szenario von Ihrer individuellen Situation und Ihren Altersvorsorgezielen abhängt, ist es schön zu wissen, dass Sie auf verschiedene Weise für die Rente sparen können.
Beitragsgrenzen sind großzügig
Im Jahr 2024 können die meisten Mitarbeiter bis zu 23.000 USD zu einem 403(b)-Konto beitragen. Darüber hinaus sind einige Mitarbeiter, die 15 Jahre beim gleichen Arbeitgeber gearbeitet haben, für eine Erweiterung des maximal zulässigen Beitrags berechtigt, die es ihnen ermöglicht, jedes Jahr weitere 3.000 USD zu sparen, bis sie ein Maximum von 15.000 USD erreicht haben. Mitarbeiter über 50 Jahre können zusätzlich jedes Jahr 8.000 USD zu einem 403(b)-Plan beitragen, was als „Catch-Up“-Beitrag bezeichnet wird. Wenn jemand für eine Catch-Up-Beitrag und die „15-Jahres-Regel“ berechtigt ist, könnte er in einem Jahr bis zu 30.000 USD zu einem 403(b)-Konto beitragen.
Abschließende Gedanken
Wenn Sie für einen 403(b)-Plan berechtigt sind, ist es meistens klug, sofort mit den Beiträgen zu beginnen. Auch wenn Sie bisher gezögert haben, können Sie jetzt einsteigen und ein finanzielles Polster für Ihre Rente aufbauen. Die Regeln für 403(b)-Pläne mögen kompliziert erscheinen, sind jedoch entscheidend, wenn Sie Ihre arbeitgebergesponserten Rentenkonten nutzen möchten, um langfristig Wohlstand aufzubauen. Wenn Sie tatsächlich für die 15-Jahres-Regel oder die „Catch-Up“-Beitragsregelung für Arbeitnehmer über 50 Jahre berechtigt sind, können Sie mehr Geld als die meisten anderen beisteuern. Da Ihre Rentenzeit kommt, ob es Ihnen gefällt oder nicht, werden Sie besser dran sein, wenn Sie jetzt beginnen zu sparen.
