Luis Pazos 
Seit 2018 investiere ich mit Fundrise. (Hinweis: Wenn du dich über meinen Link anmeldest, erhalte ich eine Provision. Alle Meinungen sind meine eigenen.)
Der durchschnittliche Amerikaner hat mit 65 Jahren nur ein wenig über 200.000 Dollar für den Ruhestand gespart. Daher ist es kein Wunder, dass 50% der verheirateten Paare und 70% der Einzelpersonen 50% oder mehr ihres Ruhestandseinkommens aus der Sozialversicherung beziehen. Aber das muss nicht deine Situation sein. Du musst nicht einmal bis 65 warten, um in den Ruhestand zu gehen. Es ist möglich, in 10 Jahren – ab jetzt – in den Ruhestand zu gehen. Egal, ob du 25, 35 oder 45 bist: Mit der richtigen Mischung aus Disziplin, Engagement und Finanzstrategien kannst du dieses Ziel erreichen. Viele Tausende haben es bereits geschafft, und du kannst es auch – selbst wenn du jetzt noch kein Geld für den Ruhestand gespart hast. Hier ist wie…
Bestimme deine "Zahlen"
Wichtig ist zu wissen, wie viel du pro Jahr im Ruhestand zum Leben brauchst und wie viel dein Portfolio liefern muss, um das Einkommen zu generieren. Nehmen wir an, du entscheidest, dass du 40.000 Dollar pro Jahr benötigst. Du kannst die benötigte Summe ermitteln, die du gespart haben musst, um dieses Einkommen zu erzielen.
Schätzungen zufolge sollte man nicht mehr als 4% seines Portfolios jährlich abheben, um ein Leben lang ein Einkommen zu haben und das Portfolio zu erhalten. Wenn du im Ruhestand durchschnittlich 7% auf dein Portfolio verdienst und 4% für Lebenshaltungskosten entnimmst, bleibt 3% im Portfolio, um die Inflation auszugleichen. Die durchschnittliche Inflation lag in den letzten 20 Jahren bei etwa 2%, aber es ist besser, mit 3% zu rechnen.
Kannst du ein durchschnittliches jährliches Wachstum von 7% erreichen?
Investieren bedeutet, auf langfristige Durchschnittswerte zu setzen, was zu deinem Vorteil ist. Der durchschnittliche Ertrag von Aktien betrug seit 1928 etwa 10% pro Jahr. Obwohl er von Jahr zu Jahr schwankt, kannst du diese Rendite über 20 oder 30 Jahre erwarten. Sichere Anlagen wie hochverzinsliche Online-Sparkonten bieten derzeit zwischen 1% und 2% pro Jahr. Für unsere Berechnungen nehmen wir konservativ 1,5%. Ein Portfolio mit 65% Aktien und 35% hochverzinslichen Online-Sparanlagen kann eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7% erzielen.
Warum nur 65% in Aktien und nicht mehr für eine bessere Rendite? Wenn du dein Leben lang von deinen Investitionen abhängig bist, brauchst du Sicherheit im Portfolio. Ein Anteil von 35% in sicheren Vermögenswerten schützt dein Portfolio bei starken Rückgängen am Aktienmarkt. Auch wenn die Zinsen derzeit historisch niedrig sind, könnte sich das ändern. Bei einem Anstieg auf 5% würde der Sparanteil einen größeren Beitrag zu deinen jährlichen Erträgen leisten – risikofrei.
Zurück zu deinen Zahlen
Nun, da du weißt, wie der 4%-Satz grundsätzlich funktioniert, ist es Zeit, deine Portfoliogröße zu bestimmen. Wenn du 40.000 Dollar Einkommen benötigst, multiplizierst du diese Zahl mit 25 und erhältst 1 Million Dollar. Wenn du anders rechnest und 40.000 Dollar durch 4% teilst, kommst du ebenfalls auf 1 Million Dollar. Also multipliziere einfach dein Einkommensziel mit 25 für eine schnelle und einfache Berechnung.
Verpflichte dich zu deinen Zahlen
40.000 Dollar sind ein Beispiel. Dein persönlicher Bedarf kann variieren. Hast du Einkommensquellen, die auch im Ruhestand weiterlaufen? Brauchst du vielleicht weniger? Möchtest du luxuriöser leben? Dann brauchst du mehr. Rechne es für dich aus. Dein Portfoliobetrag wird basierend auf deinem Einkommensbedarf berechnet. Wenn du 50.000 Dollar benötigst, planst du auf 1,25 Millionen Dollar (50.000 x 25). Bei 100.000 Dollar brauchst du 2,5 Millionen (100.000 x 25).
Um dein Ziel zu erreichen, musst du drei Hauptziele verfolgen: Erspare das nötige Geld für dein Portfolio, erziele Renditen auf deine Investitionen und senke deine Ausgaben. Diese drei Ziele sind unerlässlich, wenn du in 10 Jahren in den Ruhestand gehen möchtest. Es wird nicht einfach, aber das Ziel erfordert 100%iges Engagement.
Jahr 1: Plane dein Sparvorhaben
Die meisten Leute sparen zwischen 10% und 15% ihres Einkommens für den Ruhestand. Aber wenn du in 10 Jahren in den Ruhestand gehen möchtest, musst du mindestens 30%, 40% oder sogar 50% sparen. Das wird Opfer erfordern und gelingt nicht sofort. Nutze das erste Jahr, um die Phase vollständig in Gang zu bringen. Ein sofortiges Budgetieren hilft. Wenn du bisher kein Sparer warst, beginne mit 15% oder 20%. Steigere die Quote kontinuierlich, vielleicht um 2% pro Monat, bis du bei 40% bist.
Jahr 2: Steigere dein Einkommen
Es gibt zwei Wege: Erhöhe dein Einkommen aus deiner Arbeit oder schaffe zusätzliche Einkommensquellen. Höheres Einkommen im Job ermöglicht mehr Sparen und bereitet dich auf den Fall vor, dass du vielleicht noch beruflich tätig sein musst. Ein Nebenjob kann zusätzliche Einnahmen bringen und nach dem Ruhestand einen wertvollen Beitrag leisten. Online Geld verdienen kann flexibel und ertragreich sein. Starte im zweiten Jahr mit einem Nebenjob.
Jahr 3: Steigere die Rendite deiner Ersparnisse
Im dritten Jahr solltest du alles über Investitionen lernen. Je mehr du weißt, desto höher werden die Renditen sein. Verschiedene Anlagemöglichkeiten können dir helfen. Investitionen in Plattformen wie den Lending Club oder Immobilien können hohe Renditen bringen. Ein Robo-Advisor kann auch helfen, dein Portfolio zu managen und gute Renditen zu erwirtschaften.
Jahr 4: Reduziere deine Ausgaben
Spare nicht nur Geld, sondern senke auch deine Lebenshaltungskosten. Das wird kontinuierlich wichtiger. Vermeide Lifestyle-Inflation – mehr auszugeben, weil du mehr verdienst. Weniger ausgeben ermöglicht mehr Ersparnisse und passt deinen Lebensstil an die Ruhestandsphase an. Große Ausgaben wie Wohnen und Transport sollten reduziert werden.
Jahr 5 – 10: Überprüfe und plane deinen Ruhestand
Während der zweiten Hälfte deiner 10-jährigen Vorbereitung, bleibe auf Kurs. Suche kontinuierlich Wege, um Sparen, Einkommen und Renditen zu steigern und Ausgaben zu senken. Vermeide Bequemlichkeit, bleibe fokussiert bis du dein Ziel erreichst.
Abschließende Gedanken
Warum betone ich die Wichtigkeit der Verpflichtung zu deinem frühen Rentenziel? Es ist einfach, sich ablenken zu lassen, besonders bei einer so großen Lebensänderung. Aber während ein früher Ruhestand machbar ist, ist es nicht leicht. Du wirst einen fokussierten Einsatz benötigen. Wenn du erstmal die finanzielle Unabhängigkeit erreicht hast, eröffnen sich viele Möglichkeiten. Erinnere dich daran und bleibe engagiert, um dein Ziel zu erreichen, und genieße dann die Freiheit, die dir zur Verfügung steht, egal ob du mehr Freizeit hast oder finanziell noch erfolgreicher wirst. Dieser Prozess lohnt sich.
