Luis Pazos 
Der 401(k)-Plan ist ein ausgezeichnetes Ruhestandsvorsorgeinstrument für den durchschnittlichen Amerikaner. Wenn dein Arbeitgeber diesen Plan anbietet, solltest du ihn unbedingt nutzen. Versuche dabei, deine Beiträge und die Performance des Plans zu maximieren.
Teilnahme sofort beginnen
Es mag logisch erscheinen, mit der Teilnahme am Ruhestandsplan zu warten, bis die Finanzen solider sind, wie zum Beispiel nach der Tilgung von Studienschulden. Da dies jedoch viele Jahre dauern kann, wäre das ein schwerer Nachteil. Wenn du beispielsweise ab dem Alter von 25 Jahren 10% deines Einkommens von 50.000 USD in den Plan investierst und eine jährliche Rendite von 7% annimmst, hättest du bis zum Alter von 65 etwa 1,035 Millionen USD gespart. Würdest du erst mit 35 anfangen und 10% deines dann 100.000 USD betragenden Einkommens investieren, hättest du nur knapp über 980.000 USD bis zum 65. Lebensjahr. Und das berücksichtigt noch nicht einmal Gehaltserhöhungen. Wenn du jedes Jahr eine Gehaltserhöhung von 3% annimmst und weiterhin 10% beiträgst, würde dein Plan bis zum 65. Lebensjahr auf über 1,55 Millionen USD anwachsen. Hier zeigt sich, wie wichtig der Zeitpunkt ist.
Nutze die Arbeitgeberbeiträge vollständig
Eine häufige Frage ist, wieviel man in den 401(k) einzahlen sollte. Die beste Antwort ist: so viel wie möglich! Beispielsweise ist eine Einzahlung von 10% besser als 5%, und 15% sind noch besser. Du solltest mindestens so viel einzahlen, dass du die maximale Arbeitgeberzulage erhältst. Wenn dein Arbeitgeber 50% deiner Einzahlung bis zu 10% deines Gehalts (also 5%) beisteuert, solltest du mindestens 10% einzahlen. Zusammen mit dem Arbeitgeberbeitrag hättest du 15% deines Einkommens in deinem Plan. Das kann bis zum 65. Lebensjahr etwa 1,552 Millionen USD ergeben.
Ein wichtiger Punkt dabei ist die Unverfallbarkeit (vesting) der Arbeitgeberbeiträge. Deine eigenen Einzahlungen sind sofort unverfallbar, die des Arbeitgebers jedoch meist nicht. Das kann bis zu sechs Jahre dauern.
Erhöhe schrittweise deine Beiträge
Wenn dein Gehalt steigt, sollten auch deine Beiträge steigen. Zu Beginn könntest du 10% einzahlen. Mit jährlichen Gehaltserhöhungen von etwa 3% könntest du jedes Jahr zusätzlich 1% mehr in den Plan investieren. So würdest du nach fünf Jahren schon 15% deines Gehalts einzahlen. Wenn du das weiter machst, könntest du nach zehn Jahren bereits 20% deines Gehalts in den Plan stecken, ohne dass es dir groß auffällt. Ziel sollte sein, so nah wie möglich an den maximal zulässigen Beitrag heranzukommen, der für 2024 bei 23.000 USD pro Jahr liegt, oder 30.500 USD, wenn du über 50 bist.
Vermeide Kredite oder frühzeitige Entnahmen
Kredite aus deinem 401(k) und frühzeitige Entnahmen können den Wert deines Plans erheblich mindern. Die IRS erlaubt zwar Kredite von bis zu 50% des unverfallbaren Guthabens, maximal jedoch 50.000 USD. Zwar sind diese Kredite einfach zu bekommen und haben niedrigere Zinsen als Bankkredite, aber sie mindern das verfügbare Anlagevolumen und schmälern die Gesamtrendite. Außerdem sind die Rückzahlungen nicht steuerlich absetzbar. Bei einer Kündigung müssen diese Kredite oft sofort zurückgezahlt werden, sonst gelten sie als vorzeitige Entnahme und werden besteuert und mit einer Strafe belegt.
Frühzeitige Entnahmen sind noch schädlicher. In den meisten Fällen kannst du während deiner aktuellen Beschäftigung keine Entnahmen machen. Aus alten Plänen oder umgewandelten IRA-Konten ist es jedoch möglich. Ohne Rückzahlung innerhalb von 60 Tagen werden diese als vorzeitige Entnahmen angesehen und entsprechend besteuert und bestraft. Diese Entnahmen sind oft dauerhaft und können die Ruhestandsfinanzierung ernsthaft gefährden.
Erstelle das richtige Portfolio
Neben deinen Beiträgen ist auch die Investition wichtig. Eine gängige Methode ist die 120-minus-Alter-Regel. Das Ergebnis gibt den Prozentsatz an, den du in Aktien investieren solltest, der Rest geht in Anleihen. Wenn du 25 bist, solltest du 95% in Aktien und 5% in Anleihen anlegen. Mit 40 Jahren wären es 80% in Aktien und 20% in Anleihen. Diese Aufteilung sollte sich regelmäßig ändern, um rechtzeitig auf Marktbewegungen zu reagieren. In der Regel sind indexbasierte ETFs (Exchange Traded Funds) eine gute Wahl, da sie kostengünstig und breit diversifiziert sind.
Wie man seinen 401(k) am besten verwaltet
Beständigkeit ist der Schlüssel. Regelmäßige Einzahlungen und eine langfristige Planung sind entscheidend. Plane, deine Einzahlungen mit zunehmendem Einkommen schrittweise zu erhöhen und diversifiziere dein Portfolio breit.
Portfolioumschichtung
Rebalance einmal pro Jahr oder bei wesentlichen Marktveränderungen dein Portfolio, um die festgelegten Prozentsätze einzuhalten. Wenn du dir unsicher bist, wie du dein Portfolio selbst verwalten sollst, kannst du auch einen Service wie Blooom nutzen, der dies für eine geringe Gebühr übernimmt.
Die Maximierung deines 401(k) ist durchaus machbar, wenn du konsequent und vorausschauend vorgehst. Einzahlung automatisieren, Portfolio regelmäßig überprüfen und keine vorzeitigen Entnahmen oder Kredite aufnehmen. So wird dein Plan langfristig wachsen und eine solide Basis für deine Altersvorsorge bieten.
